在当前信息社会的背景下，大数据以迅雷不及掩耳之势广泛渗透到经济社会的各个领域，成为促进社会管理方式和生产生活行为模式创新变革的重要驱动力量。目前，兴化农商行坚持将大数据、互联网等新技术与小微金融深度融合，把信息科技的触手深入到“小微企业”的发展变革中，主动为“小微企业”提供合适、及时、完善的金融服务，打造“智慧型”银行发展模式。

　　为建立适应小微企业、“三农”客户特点的信贷业务流程，兴化农商行通过开发“阳光征信惠农”系统，利用该行客户数据、政府、人民银行等第三方数据信息进行客户评价，对众多小额贷款客户的财务指标、账户行为、定性指标等三大类指标、上亿条数据进行逻辑回归分析，针对小额贷款客户重新制定客户评价模型，解决了原来单一依靠小微企业财务报表、人工分析的问题，提高了对小微企业客户评价的针对性、有效性、及时性。

　　目前该行阳光征信惠农系统初步建成阳光采信、阳光评信、阳光授信、阳光增信、阳光用信、阳光管信的六大功能；完成手机APP系统开发应用并选取李中、临城两家试点支行试运行系统。自2016年10月10日起至2016年12月末，两家试点支行通过阳光征信惠农系统，通过大数据分析运用发放50万元以下贷款342笔，贷款金额4318.5万元。

　　为进一步提升服务效率，该行加强数据挖掘，构建客户群，客户群分为静态客户群和动态客户群，客户群的成功建立能够有针对性地服务维护客户，提高工作效率和销售成功率。同时客户群针对该行存量小微企业结算客户，通过非结构化数据处理和相关性关系建模，从企业级数据仓库的海量数据项中提取对无贷户转化为有贷户变化敏感的关键变量，建立了小企业授信目标客户筛选模型，实现了小微企业批量化、精准化营销服务。

　　该行已成功创建了粮食加工、不锈钢产业、脱水蔬菜加工、河蟹养殖、机械加工、精密铸造、城区商圈、提水养殖八大产业群，并尝试与中国人民银行征信中心开展合作，运用大数据技术对本行不锈钢产业群、河蟹养殖群数据进行分析，对群内供应链企业在平台上产生的数据进行分析和挖掘，实现小微企业客户融资需求的智能获取，以及供应链融资业务的快捷办理。该行张郭、安丰地区已成功试点2条供应链融资贷款，投放供应链融资贷款1000多万元。

　　为破解小微企业缺信息、缺信用的融资难题，兴化农商行运用大数据技术开展产品创新，陆续推出了税贷通、兴科贷等大数据信贷产品。以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据，在企业主提供连带责任保证的前提下，向小微企业发放信用贷款。大数据信贷产品根据企业与企业主的交易和行为特征差异，进行差别化产品设计。比如“税贷通”针对诚信纳税小微企业，通过对纳税信用等级、增值税、营业税、企业所得税等纳税数据的分析，通过系统设定的规则进行授信，有效提升小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。截至2017年3月末，新增税贷通客户160户，授信金额1956.19万元。

　　兴化农商行借助信息技术和大数据分析方法，通过非现场动态监测企业及企业主相关数据信息，量化风险并及时预警，实现信贷风险“早发现、早决策、早行动”，增强风险防范、化解和处置能力，提升风险管理的前瞻性、主动性和针对性。

　　该行利用省联社客户风险预警管理系统，创新应用风险管理工具，通过小企业早期预警模型，结合系统定期自动获取的定量信息和人工录入的定性信息实行批量化预警，并对不同预警级别实行差异化的风险处置，实现系统自动评分并触发预警信号，提示贷后管理人员及时采取相应预警处置措施。通过该行96028客服中心信贷业务催收管理功能，实现到（逾）期提示、催收执行、查询统计三大功能，有效提高小企业信贷客户贷后管理的批量化运作水平。 卢俊义 吴卫伟
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